世界的に低金利時代はさらに顕著 – 有利なプレミアムファイナンス
11月18日、米連邦準備制度理事会（FRB）は政策金利を25bp引き下げ、3.75％～4.00％に調整するとともに、量的引き締め（QT）も終了しました。パウエル議長は記者会見で「今後はより積極的な政策調整段階に入る」と述べ、市場では2025年に計75bp、2026年にも50～75bpの追加利下げが予想されています。
中国本土でも銀行の調達コストが高まる中、貸出金利は低水準を維持しており、専門家は年末まで金利引き下げ及び預金準備率引き下げの余地が残っていると見ています。
金利環境の変化は個人資産管理戦略に直接的な影響を与える — 預金金利の低下、今後の貸出金利の追加低下が見込まれる
短期金融商品だけでは資産を守ることが難しくなるにつれ、金利引き下げ局面が明確になるほど、「長期的に安定した収益をどう確保するか」が資産管理の核心課題として浮上しています。
このような状況下で、貯蓄機能と保障機能を同時に備え、長期収益を固定しやすい保険商品が、低金利を活用して高い長期収益を確保できる戦略的資産として注目されています。
CTF LifeのEver Shine Savings Insurance Plan(エバーシャイン積立型保険プラン)
CTFライフ(Chow Tai Fook Insurance, CTFLife / 周大福人壽)のエバーシャインは、現在の市場環境に最も適した商品の一つです。
金利引き下げ局面でプレミアムファイナンス※が有利な理由 - 核心は「銀行貸出金利＜保険積立率」の差益構造
金利引き下げが続くほど、この「スプレッド（差益）」はさらに拡大します。
ファイナンス金利の下降傾向
- 9月のFRBによる初の利下げ後、HKMAは基本金利を4.5％に引き下げた。
- 10月末の米国追加利下げ → 4.25%への再利下げ
その結果、香港のプレミアム・ファイナンス金利も共に低下しました：
- 上半期：5％以上
- 9～10月：4.3％～4.9％
- 一部銀行特別優遇：3.25％
12月にFRBが追加利下げを行う場合、香港も追随する可能性が高く、資金調達コストはさらに低下する可能性があります。
※参考：プレミアムファイナンスとは、生命保険の保険料を保険契約の解約返戻金や積立価値（キャッシュバリュー）を担保に銀行から資金を借り入れて支払い、保険の運用収益率と貸出金利の差益を期待する方式です。
自己資本を最小化しながらも大きな保険契約を活用できるため、資産形成や相続設計の手段として人気があります。
資本を最小限に抑えながらも大きな保険契約を活用できるため、資産形成や相続設計の手段として人気があります。
保険の予想配当率（分配金）は契約時点で確定
市場金利が下がれば下がるほど、「長期固定収益」の価値はさらに高まります。
つまり今こそ、「低い金利で資金を借り入れ、高い長期収益率を固定する」最も理想的なタイミングです。
Ever Shine — プレミアムファイナンスに最適化された「強力なレバレッジ商品」
香港の貯蓄型保険市場において、CTF Life Ever Shineはプレミアムファイナンスに非常に適した構造を備えています。
契約初日から高い現金価値
契約初日の保証現金価値 = 払込保険料の83% → 同種商品と比較して最高水準
例：
- 50万米ドル一括払い → 初日保証現金価値41.5万米ドル
- ファイナンス比率90%適用時：最大37.35万米ドルの融資が可能
また、一時払保険料は最大5％割引（50万米ドルは4％）が適用されるため、実際の負担はさらに低くなります。
50万米ドル一括払い契約時のファイナンス収益例
- 自己負担額：10.65万米ドル
- 銀行融資：37.35万米ドル
10年間維持、平均貸出金利5%と仮定した場合：
- 10年後の解約 → 銀行元利金返済後の実受取額：約26.475万米ドル
- 初期負担の約2.49倍
- IRR（内部収益率）：6.49%
貸出金利平均3.5%の場合：
- IRR: 約9.02%
- 10年後の実質受取額：約32万米ドル → 初期負担額の約3倍
ファイナンスに加え「全方位的な競争力」— 単純な貯蓄保険を超えた総合型商品
- 4年で元本回収見込み、7年保証元本回収 → ファイナンス維持期間（5～10年）と自然に一致
- 10保険年度以降、非保証満期ボーナスを「保証年金型ボーナス」へ転換可能 → 年間固定受取
- 低い加入のハードル
- 生後15日～80歳まで加入可能
- 外国人も加入可能
- 健康診断なし
- USD/HKD 両方とも入金可能
- CTF Lifeの信頼性：40年以上の歴史、主要シリーズ10年連続配当100％以上、優秀な金融健全性
現在は「利下げサイクル初期」の最適な参入タイミング
Ever Shine + プレミアムファイナンスの「三重の固定効果」
- 長期予想配当率6.5%固定
- 初日現金価値83%の超高レバレッジ固定
- 一時払保険料、最大5%割引固定
この三つの条件が同時に成立する時期は非常に稀です。香港保険の経験者たちが言うには、
「良い商品 × 本当の割引 × 低金利」
黄金の三角形は、1年に1度あるかないかのチャンスです。
現在のEver Shineは「低い参入障壁＋高いレバレッジ＋安定した資産承継」を全て兼ね備え、金利低下局面において最も魅力的な選択肢です。
当社パートナー保険会社 / Supported Insurance Companies
当社が厳選した香港の優良な保険会社は以下の通りです: 各保険会社に関する詳細な情報は、該当のリンクからご確認いただけます。
- FWDライフ(FWD Life Insurance / 富衛人壽) – 2013年に設立された、香港に本社を置く保険グループ
- CTFライフ(Chow Tai Fook Insurance / 周大福人壽) – 香港の周大福グループ傘下の安定した保険会社
- サンライフ(Sun Life / 永明金融) – 150年の歴史を誇るカナダ系グローバル保険会社
- YFライフ(YF Life / 萬通保険) – 香港で急速に成長している保険会社
- フーボンライフ(Fubon Life / 富邦人壽) – 台湾第2位の金融グループ傘下の保険会社
- ゼネラリ(Generali / 忠意人壽) – イタリアを代表する保険グループ
- チューリッヒ保険(Zurich Insurance / 蘇黎世保険) – スイスを代表するグローバル保険グループ
- アクサ(AXA / 安盛) – フランスを代表する世界的な保険会社の一つ
- プルデンシャル(Prudential / 保誠保険) – イギリス·ロンドンに本社を置く、アジア市場に強みを持つ保険会社
- マニュライフ(Manulife / 宏利人壽保険) – カナダ系のグローバルな保険会社で、香港市場でも信頼が高い
- チャブライフ(Chubb Life / 安達保険) – 本社を米国に置く世界最大の損害保険会社
上記の保険会社はすべて、香港の保険監督機関である保険監督局(Insurance Authority, IA)の厳格な監督下で運営されており、国際的な信用評価機関から高い信用格付けを取得した安定した企業です。
特に、香港との強力な金融協力関係は、投資家にとって信頼性と安定性をさらに高める重要な基盤となっています。
相談手順 / Consultation Procedure
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お問い合わせ受付
保険相談やお見積りのご依頼は、いつでもお気軽にお問い合わせください。日本語スタッフが迅速に対応いたします。
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担当者からの連絡
専門のプランナーが直接ご連絡し、ご相談内容を確認のうえ、必要な情報をご案内いたします。
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相談の実施
オンライン・電話・メール・オフィス訪問など、さまざまな方法で相談が可能です。お客様の状況に合わせた最適なプランをご提案いたします。
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ご契約
ご契約前に、すべての商品内容を日本語で丁寧にご説明し、十分にご理解いただけるようサポートします。必要に応じて翻訳書類もご用意いたします。
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アフターサポート
ご契約後も、保険金請求・更新・変更など、さまざまなアフターサポートを日本語で継続的にご提供いたします。
